Di era digital, kemudahan teknologi telah membawa banyak perubahan dalam kehidupan manusia, termasuk dalam urusan keuangan. Salah satu bentuk kemudahan tersebut adalah hadirnya layanan pinjaman online atau yang sering disebut pinjol. Hanya dengan menggunakan telepon genggam, seseorang dapat mengajukan pinjaman uang tanpa harus mendatangi lembaga keuangan secara langsung.
Namun, di balik kemudahan tersebut, terdapat bahaya besar yang perlu diwaspadai oleh setiap muslim. Sebagian layanan pinjaman online menerapkan bunga, biaya tambahan, denda keterlambatan, dan ketentuan lain yang dapat memberatkan peminjam. Tidak sedikit orang yang akhirnya terjerat utang, mengalami kesulitan ekonomi, bahkan kehilangan ketenangan hidup akibat kewajiban pembayaran yang terus bertambah.
Islam tidak melarang seseorang berutang ketika memiliki kebutuhan yang dibenarkan. Akan tetapi, Islam mengatur utang-piutang dengan ketentuan yang jelas agar tidak mengandung riba, kezaliman, penipuan, maupun tindakan yang merugikan salah satu pihak. Oleh karena itu, setiap muslim perlu memahami hukum pinjaman online berdasarkan al-Qur’an dan sunah Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam, mengetahui ancaman terhadap pelaku riba, serta memahami cara menghindari jeratan utang yang diharamkan.
Hukum Pinjaman Online dalam Islam
Pada dasarnya, hukum utang-piutang dalam Islam adalah boleh selama dilakukan dengan cara yang sesuai dengan syariat. Bahkan, memberikan pinjaman kepada orang yang membutuhkan merupakan salah satu bentuk tolong-menolong dalam kebaikan.
Allah Subhanahu wa Ta’ala berfirman:
وَتَعَاوَنُوا عَلَى الْبِرِّ وَالتَّقْوَىٰ ۖ وَلَا تَعَاوَنُوا عَلَى الْإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ
“Tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan permusuhan.” (QS al-Ma’idah: 2)
Akan tetapi, kebolehan berutang tidak berarti seluruh bentuk pinjaman diperbolehkan. Apabila pinjaman mensyaratkan adanya tambahan atas pokok utang sebagai keuntungan bagi pemberi pinjaman, maka tambahan tersebut termasuk riba yang diharamkan.
Allah Subhanahu wa Ta’ala berfirman:
وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا
“Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.” (QS al-Baqarah: 275)
Ayat ini menunjukkan perbedaan mendasar antara jual beli yang halal dan riba yang haram.
Dalam pinjaman online, seseorang misalnya meminjam uang sebesar Rp 1.000.000 dengan kewajiban mengembalikan Rp 1.200.000 karena adanya bunga pinjaman. Tambahan Rp 200.000 yang disyaratkan tersebut merupakan riba.
Demikian pula, apabila pemberi pinjaman mensyaratkan tambahan pembayaran karena peminjam terlambat melunasi utangnya, tambahan yang menjadi keuntungan pemberi pinjaman tersebut termasuk riba.
Adapun biaya administrasi yang benar-benar merupakan penggantian biaya layanan riil perlu dibedakan dari bunga. Biaya yang sekadar diberi nama administrasi, tetapi sebenarnya merupakan keuntungan atas pinjaman, tidak menjadi halal hanya karena perubahan nama.
Dengan demikian, tidak semua pinjaman online otomatis haram karena dilakukan melalui internet. Yang menentukan hukumnya adalah akad dan ketentuan pinjamannya. Pinjaman tanpa riba dan tanpa unsur terlarang lainnya pada dasarnya diperbolehkan, sedangkan pinjaman berbunga termasuk transaksi yang diharamkan.
Ancaman Keras terhadap Pelaku Riba
Riba bukanlah dosa ringan. Allah dan Rasul-Nya memberikan ancaman yang sangat keras terhadap orang-orang yang terlibat dalam transaksi riba.
1. Ancaman perang dari Allah dan Rasul-Nya
Allah Subhanahu wa Ta’ala berfirman:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ فَإِنْ لَمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْبٍ مِنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ ۖ وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَالِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ
“Wahai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Jika kamu tidak melaksanakannya, maka umumkanlah perang dari Allah dan Rasul-Nya. Tetapi jika kamu bertobat, maka kamu berhak atas pokok hartamu. Kamu tidak berbuat zalim (merugikan) dan tidak dizalimi (dirugikan).” (QS al-Baqarah: 278–279)
Ayat ini menunjukkan betapa besarnya dosa riba. Allah mengancam orang-orang yang tetap mempertahankan praktik riba setelah datang larangan-Nya dengan ancaman perang dari Allah dan Rasul-Nya.
Seorang muslim hendaklah merenungkan ancaman tersebut sebelum memutuskan mengambil pinjaman berbunga, meskipun proses pengajuannya sangat mudah dan uangnya dapat diterima dalam waktu singkat.
2. Laknat bagi pihak-pihak yang terlibat dalam riba
Dari Jabir bin Abdullah radhiyallahu ‘anhuma, ia berkata: Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam melaknat pemakan riba, orang yang memberikan riba, pencatatnya, dan kedua saksinya. Beliau bersabda,
هُمْ سَوَاءٌ
“Mereka itu sama.” (HR Muslim no. 1598)
Hadis ini menunjukkan bahwa larangan riba tidak hanya ditujukan kepada pihak yang menerima keuntungan riba, tetapi juga kepada pihak yang membayarnya serta orang-orang yang turut membantu terlaksananya transaksi tersebut sebagaimana disebutkan dalam hadis.
Ungkapan “mereka itu sama” menunjukkan kesamaan dalam keterlibatan pada dosa riba, bukan berarti seluruh pihak pasti memiliki kadar dosa yang identik dalam setiap keadaan. Oleh sebab itu, seorang muslim tidak boleh menganggap ringan pinjaman berbunga hanya karena dirinya berada pada posisi peminjam, bukan pemberi pinjaman.
3. Riba termasuk tujuh dosa yang membinasakan
Dari Abu Hurairah radhiyallahu ‘anhu, Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
اجْتَنِبُوا السَّبْعَ الْمُوبِقَاتِ
“Jauhilah tujuh perkara yang membinasakan.”
Para sahabat bertanya, “Wahai Rasulullah, apakah perkara-perkara itu?”
Beliau bersabda,
الشِّرْكُ بِاللَّهِ، وَالسِّحْرُ، وَقَتْلُ النَّفْسِ الَّتِي حَرَّمَ اللَّهُ إِلَّا بِالْحَقِّ، وَأَكْلُ الرِّبَا، وَأَكْلُ مَالِ الْيَتِيمِ، وَالتَّوَلِّي يَوْمَ الزَّحْفِ، وَقَذْفُ الْمُحْصَنَاتِ الْمُؤْمِنَاتِ الْغَافِلَاتِ
“Mempersekutukan Allah, sihir, membunuh jiwa yang Allah haramkan kecuali dengan alasan yang benar, memakan riba, memakan harta anak yatim, melarikan diri pada hari peperangan, dan menuduh perempuan-perempuan beriman yang menjaga kehormatannya serta tidak mengetahui perbuatan keji.” (HR al-Bukhari no. 2766 dan Muslim no. 89)
Hadis ini secara tegas memasukkan riba ke dalam tujuh dosa besar yang membinasakan. Oleh karena itu, kemudahan memperoleh uang melalui pinjaman online tidak boleh membuat seorang muslim mengabaikan besarnya dosa riba.
Bahaya Utang yang Tidak Dilunasi
Selain bahaya riba, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam juga memperingatkan umatnya mengenai beratnya tanggungan utang.
1. Jiwa seorang mukmin tertahan karena utangnya
Dari Abu Hurairah radhiyallahu ‘anhu, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
نَفْسُ الْمُؤْمِنِ مُعَلَّقَةٌ بِدَيْنِهِ حَتَّى يُقْضَى عَنْهُ
“Jiwa seorang mukmin tergantung karena utangnya sampai utang tersebut dilunasi.” (HR At-Tirmidzi no. 1078 dan Ibnu Majah no. 2413; dinilai sahih oleh al-Albani)
Hadis ini menunjukkan bahwa utang merupakan tanggungan serius yang tidak boleh diremehkan. Seseorang tidak semestinya mengambil pinjaman tanpa mempertimbangkan kemampuan untuk melunasinya. Terlebih lagi apabila seseorang mengambil pinjaman online untuk memenuhi keinginan yang tidak mendesak, seperti membeli barang mewah, mengikuti gaya hidup, atau memenuhi keinginan konsumtif lainnya.
2. Orang yang berutang berisiko berdusta dan mengingkari janji
Dari Aisyah radhiyallahu ‘anha, bahwa Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam biasa berdoa,
اللَّهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْمَأْثَمِ وَالْمَغْرَمِ
“Ya Allah, sesungguhnya aku berlindung kepada-Mu dari dosa dan utang.”
Seseorang bertanya kepada beliau, “Mengapa engkau begitu sering berlindung dari utang?”
Beliau menjawab,
إِنَّ الرَّجُلَ إِذَا غَرِمَ حَدَّثَ فَكَذَبَ، وَوَعَدَ فَأَخْلَفَ
“Sesungguhnya seseorang apabila berutang, ketika berbicara ia berdusta dan ketika berjanji ia mengingkarinya.” (HR al-Bukhari no. 2397 dan Muslim no. 589)
Hadis ini tidak berarti bahwa setiap orang yang berutang pasti berdusta dan mengingkari janji. Akan tetapi, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam memperingatkan bahwa tekanan utang dapat menjadi sebab seseorang terjerumus ke dalam kedua perbuatan tercela tersebut.
Seseorang yang tidak mampu membayar cicilan pinjaman online mungkin tergoda memberikan alasan palsu, menyembunyikan keadaan sebenarnya, atau membuat janji pembayaran yang tidak sanggup dipenuhinya.
3. Ancaman bagi orang yang sengaja tidak berniat membayar utang
Dari Abu Hurairah radhiyallahu ‘anhu, Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
مَنْ أَخَذَ أَمْوَالَ النَّاسِ يُرِيدُ أَدَاءَهَا أَدَّى اللَّهُ عَنْهُ، وَمَنْ أَخَذَ يُرِيدُ إِتْلَافَهَا أَتْلَفَهُ اللَّهُ
“Barang siapa mengambil harta manusia dengan niat mengembalikannya, Allah akan membantunya melunasinya. Barang siapa mengambilnya dengan niat menghabiskannya (tanpa mengembalikannya), Allah akan membinasakannya.” (HR Al-Bukhari no. 2387)
Hadis ini mengajarkan pentingnya niat yang benar ketika berutang.
Seorang muslim yang terpaksa berutang hendaklah memiliki tekad yang sungguh-sungguh untuk melunasinya. Sebaliknya, mengambil pinjaman dengan niat tidak mengembalikannya merupakan perbuatan zalim. Namun, orang yang benar-benar mengalami kesulitan membayar, meskipun telah berusaha dan berniat melunasinya, tidak boleh disamakan dengan orang yang sengaja mengingkari utangnya.
Bahaya Pinjaman Online bagi Kehidupan
Selain mengandung potensi pelanggaran syariat, pinjaman online berbunga juga dapat menimbulkan berbagai persoalan dalam kehidupan sehari-hari.
Pertama, terjebak dalam lingkaran utang. Seseorang yang tidak mampu melunasi pinjaman pertama mungkin mengambil pinjaman kedua untuk membayar pinjaman sebelumnya. Keadaan ini dapat terus berulang hingga jumlah kewajiban semakin besar.
Kedua, bertambahnya beban keuangan. Bunga dan biaya pinjaman dapat menyebabkan jumlah pembayaran jauh lebih besar daripada uang yang diterima. Apabila terjadi keterlambatan, beban tersebut dapat semakin memberatkan.
Ketiga, munculnya tekanan psikologis. Kesulitan membayar utang dapat menimbulkan kecemasan, ketakutan, gangguan tidur, dan perselisihan dalam keluarga.
Keempat, risiko penyalahgunaan data pribadi. Pinjaman melalui aplikasi yang tidak bertanggung jawab dapat menimbulkan risiko penyalahgunaan informasi pribadi, termasuk untuk penagihan yang melanggar ketentuan.
Kelima, mendorong perilaku konsumtif. Kemudahan memperoleh pinjaman dapat membuat seseorang membeli barang yang sebenarnya tidak dibutuhkan dan berada di luar kemampuan keuangannya.
Perlu diketahui bahwa lembaga pinjaman yang berizin Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tidak otomatis berarti seluruh akadnya sesuai dengan syariat Islam. Izin OJK berkaitan dengan legalitas dan pengawasan menurut peraturan negara, sedangkan penilaian halal atau haramnya transaksi tetap harus memperhatikan ketentuan syariat. OJK sendiri mengatur manfaat ekonomi pinjaman daring, termasuk bunga dan berbagai biaya yang dikenakan.
Cara Menghindari Jeratan Pinjaman Online
Islam memberikan tuntunan agar seorang muslim tidak mudah terjerumus ke dalam utang yang memberatkan, terlebih utang yang mengandung riba.
1. Membiasakan hidup sederhana dan merasa cukup
Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
قَدْ أَفْلَحَ مَنْ أَسْلَمَ، وَرُزِقَ كَفَافًا، وَقَنَّعَهُ اللَّهُ بِمَا آتَاهُ
“Sungguh beruntung orang yang masuk Islam, diberi rezeki yang mencukupi, dan Allah menjadikannya merasa cukup dengan apa yang diberikan kepadanya.” (HR Muslim no. 1054)
Hadis ini mengajarkan pentingnya sifat qana’ah, yaitu merasa cukup dan menerima rezeki yang Allah berikan tanpa meninggalkan usaha yang dibenarkan. Sifat qana’ah dapat membantu seseorang mengendalikan keinginan dan menghindari kebiasaan berutang demi memenuhi gaya hidup.
2. Membedakan kebutuhan dan keinginan
Sebelum membeli sesuatu, seorang muslim hendaklah mempertimbangkan apakah barang tersebut benar-benar dibutuhkan atau hanya sekadar diinginkan. Jangan sampai seseorang mengambil pinjaman berbunga hanya untuk membeli telepon genggam terbaru, pakaian mahal, kendaraan mewah, atau barang lain yang tidak sesuai dengan kemampuan keuangannya.
Allah Subhanahu wa Ta’ala berfirman:
وَلَا تُبَذِّرْ تَبْذِيرًا إِنَّ الْمُبَذِّرِينَ كَانُوا إِخْوَانَ الشَّيَاطِينِ ۖ وَكَانَ الشَّيْطَانُ لِرَبِّهِ كَفُورًا
“Janganlah kamu menghambur-hamburkan (hartamu) secara boros. Sesungguhnya orang-orang yang pemboros adalah saudara-saudara setan dan setan itu sangat ingkar kepada Rabb-nya.” (QS al-Isra’: 26–27)
3. Mengutamakan menabung daripada berutang
Salah satu langkah untuk menghindari pinjaman online adalah membiasakan menyisihkan sebagian penghasilan sebagai dana darurat. Apabila seseorang memiliki simpanan untuk kebutuhan mendesak, ia tidak mudah tergoda mengambil pinjaman berbunga ketika menghadapi kesulitan keuangan. Menabung merupakan ikhtiar yang diperbolehkan selama dilakukan melalui cara yang halal. Hal ini hendaklah disertai tawakal kepada Allah, bukan menggantungkan hati semata-mata kepada harta.
4. Mencari pertolongan melalui cara yang halal
Apabila menghadapi kebutuhan mendesak, seorang muslim dapat mencari bantuan melalui keluarga, kerabat, atau orang yang dipercaya. Jika benar-benar membutuhkan pinjaman, hendaklah mengutamakan qardh, yaitu pinjaman tanpa tambahan yang disyaratkan atas pokok utang. Bagi orang yang memenuhi syarat sebagai penerima zakat, termasuk orang yang terlilit utang dalam kategori gharimin, bantuan zakat juga dapat menjadi salah satu jalan keluar.
5. Memperbanyak doa agar terhindar dari utang
Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam mengajarkan doa:
اللَّهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْهَمِّ وَالْحَزَنِ، وَالْعَجْزِ وَالْكَسَلِ، وَالْجُبْنِ وَالْبُخْلِ، وَضَلَعِ الدَّيْنِ، وَغَلَبَةِ الرِّجَالِ
“Ya Allah, sesungguhnya aku berlindung kepada-Mu dari kegelisahan dan kesedihan, kelemahan dan kemalasan, sifat pengecut dan kikir, beratnya beban utang, serta penindasan manusia.” (HR al-Bukhari no. 6369)
Doa ini menunjukkan bahwa beratnya beban utang merupakan salah satu perkara yang patut dimohonkan perlindungan kepada Allah.
Selain berdoa, seorang muslim hendaklah berusaha mencari rezeki yang halal, mengatur pengeluaran, dan menghindari transaksi yang dilarang.
Bagaimana Jika Sudah Terlanjur Terjerat Pinjaman Online?
Seseorang yang telah terlanjur mengambil pinjaman berbunga tidak boleh berputus asa dari rahmat Allah. Pintu tobat tetap terbuka bagi setiap hamba yang ingin kembali kepada-Nya.
Allah Subhanahu wa Ta’ala berfirman:
قُلْ يَا عِبَادِيَ الَّذِينَ أَسْرَفُوا عَلَىٰ أَنْفُسِهِمْ لَا تَقْنَطُوا مِنْ رَحْمَةِ اللَّهِ ۚ إِنَّ اللَّهَ يَغْفِرُ الذُّنُوبَ جَمِيعًا ۚ إِنَّهُ هُوَ الْغَفُورُ الرَّحِيمُ
“Katakanlah, ‘Wahai hamba-hamba-Ku yang melampaui batas terhadap diri mereka sendiri, janganlah kamu berputus asa dari rahmat Allah. Sesungguhnya Allah mengampuni dosa-dosa semuanya. Sungguh, Dia Mahapengampun, Mahapenyayang.’” (QS az-Zumar: 53)
Bagi orang yang telah terjerat pinjaman online berbunga, terdapat beberapa langkah yang dapat dilakukan.
1. Bertobat dengan sungguh-sungguh kepada Allah. Menyesali keterlibatan dalam transaksi riba, meninggalkannya, dan bertekad tidak mengulanginya.
2. Tidak mengambil pinjaman berbunga yang baru. Hindari kebiasaan menutup utang lama dengan utang baru yang mengandung riba.
3. Berusaha melunasi kewajiban yang sah. Susun kemampuan pembayaran secara realistis dan jangan sengaja menghindari tanggung jawab.
4. Meminta keringanan kepada pemberi pinjaman. Upayakan penghapusan bunga atau denda, serta kesepakatan pembayaran yang tidak menambah unsur riba.
5. Mencari bantuan yang halal. Mintalah pertolongan kepada keluarga, kerabat, atau lembaga sosial yang dapat membantu tanpa membebankan riba.
Mengenai orang yang mengalami kesulitan membayar utang, Allah Subhanahu wa Ta’ala berfirman:
وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيْسَرَةٍ ۚ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ
“Jika (orang yang berutang itu) dalam kesulitan, maka berilah tenggang waktu sampai dia memperoleh kelapangan. Dan jika kamu menyedekahkan, itu lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui.” (QS Al-Baqarah: 280)
Ayat ini mengajarkan bahwa pemberi utang hendaklah memberikan kelonggaran kepada orang yang benar-benar kesulitan melunasi utangnya.
Adapun bagi peminjam yang sudah terikat kontrak berbunga, penyelesaian kewajibannya perlu memperhatikan keadaan akad dan hukum yang berlaku. Ia hendaklah berupaya keluar dari transaksi riba tanpa melakukan penipuan atau mengambil hak orang lain. Jika terdapat perselisihan mengenai bunga dan denda, mintalah nasihat kepada ahli fikih yang memahami akad tersebut serta pihak yang kompeten dalam perlindungan konsumen.
Islam melarang riba, tetapi juga melarang kezaliman terhadap peminjam. Ancaman, intimidasi, dan tindakan mempermalukan peminjam bukanlah cara penagihan yang dibenarkan. Ketentuan perlindungan konsumen OJK juga melarang praktik penagihan semacam itu.
Jangan Menukar Ketenangan Hidup dengan Utang Riba
Pinjaman online berbunga merupakan salah satu bentuk transaksi yang harus diwaspadai oleh setiap muslim. Kemudahan memperoleh uang dalam waktu singkat tidak boleh membuat seseorang mengabaikan ketentuan halal dan haram yang telah ditetapkan Allah.
Riba merupakan dosa besar yang mendapatkan ancaman keras dalam al-Qur’an dan as-Sunnah. Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam juga mengingatkan beratnya tanggungan utang dan mengajarkan umatnya untuk memohon perlindungan kepada Allah dari beban utang yang memberatkan. Oleh karena itu, hendaklah setiap muslim membiasakan hidup sederhana, mengutamakan kebutuhan daripada keinginan, mencari rezeki yang halal, dan menghindari pinjaman yang mengandung riba.
Apabila menghadapi kesulitan keuangan, jangan terburu-buru mengambil pinjaman online berbunga. Carilah jalan keluar yang dibenarkan syariat, mintalah pertolongan kepada Allah, dan berusahalah sesuai dengan kemampuan. Ingatlah bahwa banyaknya harta bukanlah ukuran kebahagiaan yang sesungguhnya. Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
لَيْسَ الْغِنَى عَنْ كَثْرَةِ الْعَرَضِ، وَلَكِنَّ الْغِنَى غِنَى النَّفْسِ
“Kekayaan bukanlah karena banyaknya harta benda, tetapi kekayaan yang sebenarnya adalah kekayaan jiwa.” (HR al-Bukhari no. 6446 dan Muslim no. 1051)
Semoga Allah Subhanahu wa Ta’ala memberikan kepada kita rezeki yang halal, mencukupkan kita dengan karunia-Nya, menjauhkan kita dari riba, dan melindungi kita dari utang yang memberatkan.
Baca juga: QARDH (PINJAMAN)
Baca juga: RIBA DAN HUKUMNYA
Baca juga: TRANSAKSI-TRANSAKSI RIBA
Baca juga: MASUK SURGA KARENA RAHMAT ALLAH
Baca juga: BERSEGERA DALAM MENUNAIKAN AMANAH
(Abu Fairuz al-Kadudampiti)